В России в ближайшее время произойдет еще одна пенсионная реформа, о которой, скорее всего, не догадывается большая часть населения страны. Она не имеет отношения к вопросу, который когда-то был понятен всем – к изменению пенсионного возраста, но зато напрямую относится к деньгам граждан РФ. Ее суть в том, что власти объединяют две системы: обязательное пенсионное страхование и добровольное накопление средств на пенсию. То, что получится в результате объединения, назвали программой долгосрочных сбережений и не используют по отношению к ней слово «пенсии». Разбираемся, что поменяется в пенсионной системе России и что получат (или не получат) россияне.
Что случилось
Вчера Госдума приняла в третьем окончательном чтении законопроект о введении в действие программы, которую разработчики называют «программой долгосрочных сбережений граждан». Она будет запущена с 1 января 2024 года. Документ, внесенный правительством, разработан по поручению президента РФ Владимира Путина. Согласно этому закону, гражданин, достигший 18 лет, сможет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), перевести в него для дальнейшего инвестирования ранее сформированные пенсионные накопления и/или перечислять туда добровольные взносы, которые в течение определенного времени будет софинансировать государство.
Откуда взялись пенсионные накопления у граждан РФ
С 2002 года граждане России начали отчислять в Пенсионный фонд РФ (ПФР) средства для формирования накопительной пенсии. Почти всегда делали они это не сами – платил работодатель, исчисляя соответствующую сумму исходя из получаемой гражданином официальной зарплаты. Сначала – 2-4% от ее размера, потом – 6%. Эти накопления инвестировались управляющими компаниями (УК), которые работали с пенсионными фондами – как с ПФР, так и негосударственными. Фонды осуществляли обслуживание граждан – принимали у них средства, передавали УК. По мере наступления пенсионных оснований НПФ оформляли в зависимости от объема средств и их источников единовременную или срочную выплату либо накопительную пенсию.
В формировании таких накоплений участвовали за редким исключением только те граждане, кто родился после 1966 года. По умолчанию средства на будущую пенсию направлялись в ПФР, но при желании можно было перевести их в НПФ.
С 2014 года отчисления прекратились, так как государству стало не хватать денег на выплату текущих пенсий. Отчисления в пенсионные накопления «заморозили» на много лет. Однако управляющие компании продолжали инвестировать накопленные средства, вкладывая в разные инструменты на фондовом рынке и получая доход для своих клиентов.
Обязательные и добровольные накопления
Накопления в рамках описанной выше системы называются обязательным пенсионным страхованием (ОПС), и схема их формирования отличается от негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) – добровольной системы, в которой граждане могут сами копить на пенсию, откладывая свои деньги на пенсионный счет. Эти средства так же, как и средства в ОПС, инвестируются НПФ и их управляющими компаниями и прирастают за счет дохода от их вложения в ценные бумаги российского фондового рынка.
Сколько денег в пенсиях
Всего в России накоплено больше 7,1 трлн руб. пенсионных средств. В рамках системы обязательного страхования – как в негосударственных пенсионных фондах, так и в системе Социального фонда России (СФР, ранее – ПФР) – «лежит» 5,5 трлн руб., а участвуют в ней более 75 млн человек (из них 36,4 млн – в НПФ) и 27 пенсионных фондов. В добровольной системе НПО накоплено 1,7 трлн руб., участвуют чуть более 6,2 млн человек и 36 НПФ.
Мучительные поиски выхода
Власти уже с 2016 года, после «заморозки» отчислений, не могли понять, что делать с уже накопленными пенсионными средствами. Предлагалось много вариантов изменения пенсионной системы, но основной идеей всегда было перевести обязательное пенсионное страхование в добровольный формат. Минфин, Минтруд, Банк России и Минэкономразвития обсуждали разные концепции, последовательно они назывались индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), гарантированный пенсионный план (ГПП), и наконец – стандартный пенсионный договор (СПД). Прийти к консенсусу ведомства не смогли, и в феврале 2023 года вмешалась верховная власть: сам президент РФ Владимир Путин призвал ускорить реформу пенсионных накоплений граждан. Что и было сделано: весной соответствующий законопроект о долгосрочных сбережениях был внесен в Госдуму.
Что на практике
Пенсионные накопления, о которых речь шла в первой части статьи, сейчас принадлежат не гражданину, а государству, потому что фактически это не личные отчисления, а страховые взносы. После реформы они одномоментно станут – нет, не вашими, а негосударственного пенсионного фонда. Де юре средства в пенсионных резервах НПФ принадлежат фонду, а не владельцу счета. Поэтому, например, на такие средства нельзя наложить взыскания. Но де факто эти деньги все же будут вашими – вы сможете получить их в виде единовременной или периодических выплат.
Чтобы понять, где сейчас находятся ваши пенсионные накопления, нужно заказать выписку на сайте госуслуг. Проще всего это сделать так: зайти в госуслуги, найти раздел Услуги и выбрать «Справки Выписки». Вам нужно будет извещение о состоянии лицевого счета в СФР. Документ пришлют вам в личный кабинет в формате PDF. В третьем пункте будет указано, кто является вашим страховщиком (например – СФР, ранее – ПФР, и управляющая компания или название НПФ), а также сколько денег у вас есть (это называется сумма средств пенсионных накоплений с учетом их инвестирования).
Если ваши пенсионные накопления в ПФР (СФР)
В случае если ваши пенсионные накопления находятся в Социальном (ранее – Пенсионном) фонде России (СФР), то вы можете заключить договор долгосрочных сбережений с выбранным вами НПФ, написать заявление на внесение единоразового взноса и дальше самостоятельно пополнять свой счет в НПФ.
Однако если вы не напишете соответствующее заявление, то ваши пенсионные накопления останутся в СФР, будут инвестироваться государственной управляющей компанией ВЭБ или частной управляющей компанией и затем будут выплачены вам в виде пенсии.
Если ваши пенсионные накопления в НПФ
В случае если вы уже перевели свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд, вам надо будет заключить новый договор с НПФ – договор долгосрочных сбережений, и написать заявление о переводе пенсионных накоплений на счет, к которому будет привязан этот договор. Такой перевод будет считаться единоразовым взносом.
Если вы ничего не сделаете – не заключите новый договор с НПФ и не напишете соответствующее заявление – то ваши пенсионные накопления останутся на вашем прежнем счете, будут инвестироваться НПФ и по достижении определенных условий (например, возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) фонд выплатит их вам.
Вы вправе открыть несколько счетов по программе долгосрочных сбережений в разных НПФ, но разместить пенсионные накопления позволено только на одном счете. Их можно будет перевести в другой НПФ, но перевод будет осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
Взносы на счет долгосрочных сбережений
Итак, вы заключили договор долгосрочных сбережений с НПФ и стали участником этой системы. Для перевода пенсионных накоплений, как мы уже сказали, надо будет написать соответствующее заявление. Подать его можно будет либо лично, либо иным способом, в том числе через портал госуслуг.
Счет долгосрочных сбережений в НПФ может пополняться тремя способами:
- единоразовый взнос – перевод пенсионных накоплений;
- сберегательный взнос – вносимые вами личные средства;
- дополнительные стимулирующие взносы – софинансирование от государства, которое будет осуществляться по определенным правилам, мы расскажем о них ниже.
И еще раз напомним, что счетов долгосрочных сбережений может быть несколько в разных НПФ, но только на один из них вы можете перечислить свои пенсионные накопления.
Выплаты по счету долгосрочных сбережений
Выплачивать накопленные средства вам будут на основании прав на получение таких выплат. Право на периодические выплаты вы получите при наличии одного из следующих условий:
- достижение возраста 60 лет для мужчин или 55 лет для женщин;
- истечение 15 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений.
Выплаты подобного рода назначаются либо пожизненно, либо на срок не менее 10 лет, и выплачиваются ежемесячно.
Вы сможете забрать часть накопленных средств. Это называется выкупной суммой и относится только к вашим собственным сберегательным взносам. Остальное – то есть единовременный взнос (ваши пенсионные накопления) и стимулирующие выплаты от государства – остаются на счете и будут выплачены на периодической основе в соответствии с условиями заключенного договора.
Забрать же все средства вы будете вправе при особых жизненных ситуациях, а именно:
- оплата вашего дорогостоящего лечения (их перечень видов утверждается правительством);
- потеря кормильца.
В первом чтении в особые жизненные ситуации предлагалось включить оплату обучения ребенка в вузе, но потом депутаты решили убрать этот пункт.
По договору долгосрочных сбережений в случае вашей смерти деньги смогут получить правопреемники.
Софинансирование долгосрочных сбережений государством
Государство в случае заключения с НПФ договора долгосрочных сбережений готово мотивировать граждан копить деньги, перечисляя на счет определенные суммы, но только в течение трех лет. Правда, в законе указано, что срок осуществления государственной поддержки может быть продлен по решению правительства.
Размер софинансирования будет зависеть от доходов участника этой системы:
- при доходе до 80 тысяч рублей размер дополнительного стимулирующего взноса равен размеру уплаченных сберегательных взносов;
- при доходе от 80 до 150 тысяч рублей взнос от государства равен половине взносов гражданина;
- если вы получаете официальную зарплату больше 150 тысяч рублей, государство будет доплачивать четверть размера сберегательных взносов.
Но в любом случае взнос государства не будет превышать 36 тысяч рублей в год. Чтобы софинансирование начало действовать, вам надо будет внести на счет долгосрочных сбережений свои средства – не менее 2 тыс. рублей в год.
Материнский капитал
Сейчас материнский капитал можно направить на формирование накопительной пенсии. Однако, в соответствии с новым законом, если женщина, которая уже перевела материнский капитал на будущую пенсию, решит перевести свои пенсионные накопления в НПФ, то маткап не войдет в единоразовый взнос. Он будет возвращен в СФР, и женщина получит возможность вложить его в ипотеку, образование ребенка, направить на товары и услуги для детей-инвалидов или же на ежемесячные выплаты до достижения ребенком трех лет.
Гарантийное возмещение
Если выбранный вами фонд прекратит существование (например, обанкротится), то вам компенсируют сумму, которая была на вашем счете, переведя ее в другой НПФ. Максимум гарантированного возмещения составит 2,8 млн рублей. И этот же НПФ будет осуществлять выплаты, если они уже назначены. Фонд вы выбираете не сами: его отбор производит по конкурсу Агентство по страхованию вкладов.
Свежие новости читайте на @sferanewsru